40代セミリタイアした無職が、４％ルールを元に資産の取り崩しだけで生きることを本気で考えてみた！
40代セミリタイアした無職が、４％ルールを元にした１／２６ルールで資産の取り崩しだけで生きることを本気で考えてみました。
確かにトリニティースタディは９５％は成功するようですが、一方で運の悪い５％には入りたくないですよね。そうならないための計画を考えました。
ざっと検討した項目が目次の通りです。以下順に追っていきましょう。１／２６ルールに関しては過去紹介しています。
４％ルールは本当に正しいか？やるなら１／２６ルールがおすすめ - 俺専用！FI-RE・セミリタイア日記
目次
①前提条件
②取り崩す資産とそうでない資産を分けて考える
③積み立てNISA枠は非課税期間満了時に取り崩す
④取崩資産の算定方法
⑤取崩は定率か、定額か？
⑥取崩は毎年か、毎月か？
⑦定率で取り崩して余った資産や足りない分はどうする？
⑧必要年間取崩がくの26倍を切ったら？
⑨参考文献
①前提条件
取崩リスク資産合計３３，１４８，０６３円（３月１４日現在）・・・A
非取崩リスク資産合計４，３８２，３７５円
内訳QQQ・VOO約５０％
年間推定配当所得合計 ３８９，４７２円・・・Ｂ
年間必要生活費 １５０万円・・・Ｃ
必要取崩額 Ｂ－Ｃ＝１，１１０，５２８円・・・Ｄ
取崩最低必要資産 Ｄ×２６倍＝２８，８７３，７２３円（１／２６ルールより）
生活防衛資金 ４５０万円（生活の３年分）
以上を元に考えていきます。
②取り崩す資産とそうでない資産を分けて考える
これは異論があるかもしれませんが、私は総資産の１／２６ではなく、取り崩す資産の１／２６を年間で取り崩すということを考えてします。そのほかの資金は、配当を生んでくれる株式や、無リスク資産だったりするからです。なのでこの場合は、Aのみを取崩資産として考えます。非取崩リスク資産のほとんどは高配当株なので、こちらは取り崩さず、あくまでAの米国株ＥＴＦから取崩をします。
③積み立てNISA枠は非課税期間満了時に取り崩す
積み立てNISAもほとんどが米国株ＥＴＦなので、取崩を行いますがあくまで、非課税枠の有効期間が切れる寸前に取崩を行います。また、確定拠出年金も６０歳までは引き出せないため、こちらも６０歳を過ぎてから取崩を行います。
④取崩資産の算定方法
①前提条件の所でも触れましたが、数式にしたいと思います。
必要生活費ー税引き後配当所得＝必要取崩額
取崩資産＝必要取崩額×２６年分
という風に算定します。
私の場合は、２８，８７３，７２３円でしたね。
⑤取崩は定率か、定額か？
取崩のパターンは2種類ありましたね。
①毎年引退時の資産額の４％を定額で取り崩す
②毎年の資産残高の４％を定率で取り崩す
①も考えましたが、私の場合は９割近くがリスク資産のため、暴落耐性の弱いポートフォリオになっています。今のような不安定な相場観ではなかなか取り崩すことが難しく感じる場合あると思いますので、②の定率を選択することにします。
⑥取崩は毎年か、毎月か？
これに関してはどちらでもいいと思います。先に取崩額を決めてから毎月１２等分するもよし、毎月の資産残高をみて１／２６を更に１２で割るので１／３１２を取崩す格好になるのでしょうか？毎年なら収支の見通しが立てやすいですし、毎月の方が臨機応変が可能そうですね。
⑦定率で取り崩して余った資産や足りない分はどうする？
取崩す金額が生活費より多かった場合は、翌年繰り越しします。2年以降もそういう場合もちろんそうします。足りない場合は、アルバイトなどを行い生計を立てます。取り崩す段階で、これは決めます。そしてそれに見合った家計収支に沿うような格好で、タイミーなどの単発バイトや派遣労働を行えばいいと思います。
⑧必要年間取崩額が26倍を切ったら？
取崩リスク資産が２６倍を割った場合、取崩は行いません。生活防衛資金を取り崩す。３年分あるので、１年分までは積極的に取り崩してもいいと思っています。それ以降は、労働です。その他、配当が減配になったなど別要素によって、取崩リスク資産の最低額が大幅に上がり、２６を下回った場合も同様にします。
⑨参考文献
さんの「つみたて投資の終わり方 １００年生きても大丈夫！：人生後半に向けた投資信託の取り崩しメソッドを解説！」という本がオススメです。あの両学長もyoutubeでおすすめしてましたね。キンドルアンリミテッドなら無料で読めるみたいですよ。以下リンク張っておきます。よかったらクリックしてみてください。
